以房养老梦想为何照不进现实 情感上抗拒安全感缺失

　　退休英语教师陈老先生和妻子都70多岁了，两人文化水平较高，一儿一女也都事业有成。退休后，他们成了文艺活动积极分子，妻子还义务为社区居民提供心理咨询，晚年生活过得十分充实。

　　老夫妻俩有一套三室一厅的商品房，是十多年买的，这些年来已涨到300多万元。两年前他们听说了一种“以房养老”的概念，通过把房子拿出去“倒按揭”，可以提高自己的生活质量。老两口有点动心。可是，刚和儿子女儿提到此事，就发现原本孝顺的他们态度一下子冷淡了。最近，他们又谈起此事，儿子女儿的态度有了转变，都表示理解。不过，老人却为找不到可靠的“以房养老”的机构而犯愁。

　　陈老先生的烦恼并非他所独有。时下，房产已成为大部分中国老人最大的一笔财产。以房养老，究竟有无可行性?银发一族如何用好这笔财产，换取较好的养老服务，提高自身晚年生活质量?成为一个值得探讨的新课题。

　　“倒按揭”

　　已有试水

　　2013年9月13日，国务院发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。当时这个意见发布后，如一石激起千层浪，在社会各界引发了热议。

　　不过，毕竟是全新的概念、全新的事物，住房“倒按揭”产品的推出还是十分谨慎。直到今年3月25日，国内一家人寿保险公司的“以房养老”保险，才获得保监会审批通过，在北京、上海、广州和武汉4个试点城市推出。这一险种规定：年龄在60-85周岁且持有房屋完全独立产权的老年人，可在该保险公司当地分公司办理相关保险，房屋经相关程序办理好投保手续后，会每个月向老人支付养老金直到老人去世。该产品是非参与性产品，保险公司并不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取固定的保险金。当老人身故后，保险公司再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将返还给老人的继承人。

　　经过5个月的试点推广，截至8月底，这一住房抵押养老保险在4个试点城市共有22户(32人)投保，客户主要为失独、空巢、无子女老人家庭。有一对率先“吃螃蟹”的失独老人算了一笔账：现在老两口还能互相照应，更希望住在自己家里养老。抵押了房子之后，每个月可以从保险公司领到9000多元，加上两人的退休金6000多元，月收入就有15000多元。这两位节省了一辈子的老人，到老了决定享受享受了。他们计划把家电换一换，多做做身体检查，趁着还能动，出去旅游旅游。

　　22户，尽管这个数量很小，但“住房反向抵押养老保险”作为一项金融创新业务和产品，终于迈出了第一步。

　　以房养老

　　概念更广

　　以房养老，其实并不仅限于“住房反向抵押”，即人们俗称的“倒按揭”。不少专家认为，以房养老是一个大概念。以房养老就是老人把自己拥有独立产权的住房，通过各种形式获取收益，提高晚年生活、生命质量，满足自身养老需求。

　　上海老龄科学研究中心主任殷志刚多年来对以房养老进行过深入研究。他认为，以房养老的形式是多样的，不仅仅是“住房反向抵押”(倒按揭)，还可以包括住房出售、住房出租、住房置换、遗赠抚养等。