楼市寄生贷揭秘：月供贷加杠杆 中介称资金用途不受限

　　记者了解，除了常规的房贷业务以外，“寄生”于楼市的贷款业务还有很多，其中最赫赫有名的自然是已经被监管部门明令禁止的首付贷，而赎楼贷也成为了部分中介公司的新宠;此外，月供贷(也被称为按揭放大贷)的资金投向虽然不是楼市，但是其客观上给房贷客户“加杠杆”，导致客户月供金额短期内激增，而且在某些违规中介眼中，月供贷的资金用途更是不受限制的，甚至可以用于置换首付款中的“过桥资金”。

　　不过，部分从业者已经感受到了楼市以及相关贷款业务面临严格监管的风向。记者走访发现，地产中介员工近期最主要工作就是整改和培训，而记者此前添加为微信好友的一位中介公司员工更是将其朋友圈中近期有关房源、房贷的全部业务信息删除。

　　月供贷年利率接近10%

　　贷款期一般不超过三年

　　据记者了解，对于贷款购房者“加杠杆”的现象不仅是集中在首付阶段，在贷款购房人完成交易后的每月还款环节，也有专门的信贷产品跟进放贷，美其名曰月供贷。

　　所谓月供贷，是指针对在银行按揭买房、买车的客户或者是已经把房产抵押给银行贷款的客户提供的信用贷款。这种贷款无抵押无担保、但利率显著高于房贷利率。

　　“月息为0.8%，两个月内征信查询次数不超4次”，北京地区某担保公司业务员英子(化名)表示，“房贷还款半年以上就行，如果第一次申请被拒绝，一个月后可以重新提交申请。”

　　记者调查发现，月供贷的贷款额度与月供金额和时间有关：月供6个月最高可以申请月供金额30倍的贷款，月供1年以上，则最高是45倍。同时，银行一般对于月供贷的上限做出了限定，多数银行最高为30万元，也有部分银行最高可以贷款50万元。英子给出的价格与市场均价相差不大，本报记者询问多家公司后发现，月供贷的月息在0.75%-0.9%之间，折合成年化利率大致在10%上下。

　　此外，月供贷的最长贷款期限通常仅有3年，再结合其远高于房贷的利率来测算，顶格贷款的借款人短期资金压力是相当大的。

　　以贷款100万元、30年期，月供约5000元为例，按照目前房贷审批环节的要求——月供最高不超过其月薪的50%来看，贷款人收入在一万元以上即可。如果其申请三年期10万元月供贷，其每月还款超过3500元;如果按照月供的45倍顶格贷款，其每月的还贷压力将上升至8000元，再加上原本的5000元房贷月供，月还贷压力将上升至13000元左右，而且这种局面要持续三年时间。

　　“从银行的角度来讲，月供贷主要是针对在其他银行有住房按揭贷款的客户量身定制的信用贷款业务，实际上是银行希望‘挖角’其他银行已经审批过的优质客户，从而推销信用贷款业务”，一位股份制银行人士对《证券日报》记者表示，“虽然月供贷业务属于信用贷款，无需进行房产抵押，但是由于购房人在贷款审批时已经进行了筛查，信用资质还是普遍比较好的，而且，银行对于月供贷的资金投向是有要求的，主要满足购房人非毛坯、培训等消费金融需求。”

　　不过，在某些违规中介眼中，月供贷的资金用途更是不受限制的。某担保公司业务员明确对《证券日报》记者表示，“月供贷不会限制您的资金用途”，“如果已经缴纳的房屋首付中有短期借款或高息借款，也可以用月供贷将其置换出来”。

　　此外，有业务人员在社交平台表示，其能协助办理的月供贷“范围更广”——月供仅一个月也可以申请月供贷，甚至于刚买的房子还没有开始月供也可以申请。本报记者注意到，最近一个月，有3名客户通过该社交平台预约其服务。