消费贷跑得稳才能跑得快 摇身变首付贷投资贷风险高

　　前三季度，居民新增消费性短期贷款已达去年全年的1.79倍，但也出现了摇身变为“首付贷”“投资贷”的苗头　　

　　数据来源：中国人民银行、万得资讯(制图：蔡华伟)

　　防范化解重大风险，是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局，也与百姓生活密不可分。尤其是这几年，各种新兴金融平台和产品层出不穷，新技术、新手段在解决需求“痛点”的同时，也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题，都是从人们身边初露苗头，逐步积累扩大。

　　从我做起，了解金融知识、增强风险防范意识、培养理性的财富观，每个人就是金融风险的第一把关人。从今天开始，本报推出系列报道“拒绝身边的金融风险”，聚焦与日常生活关系密切但也需加以规范的三个领域——消费贷市场、支付行业和互联网保险，介绍新型金融产品，理性分析可能存在的风险隐患，探讨化解风险之道，让百姓的理财生活更安全、更顺心。

　　方便快捷，为消费加油

　　大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，消费贷支撑起零售消费市场快速发展

　　“今年8月，全家准备出国旅游，当时正赶上要给孩子交英语培训费，前后加起来得付七八万左右，不巧那时候手头有点紧，就想着能去贷点款。”某南京国企员工邢辉对比了银行和互联网金融平台的产品后，最终选择了利率较低的银行消费贷。

　　由于只是短期急用，邢辉借了1个月，额度5万元，利率是每天万分之三，算下来年利率大约在10%左右。“可能是因为我之前在银行的信用比较好，贷款审批特别快。在手机银行上申请，几个小时后，5万元就到账了。”邢辉说。还款后，银行打电话要求出示消费明细，邢辉拍下缴费凭证发过去，顺利通过。

　　但最近贷款没那么“松”了。“这些天想申请短期消费贷，发现银行的贷前审核严了，要求提供的材料也更具体。银行工作人员称现在申请消费贷，需要层层严格审核贷款用途。”邢辉说。

　　除了银行之外，消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款。越来越多的年轻人开始尝试新型消费贷方式。

　　文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业。当初还在电视台实习期间，文涅就有一个心愿，希望用无人机拍下家乡神农架的自然美景。在各个电商平台上比价后，文涅最后选择在某电商平台分24期购买一部大疆无人机，正好赶上平台免息活动，每期还款只要225元。

　　“当时我每月能拿到2000多元的实习工资，还款压力不大，这样我就不需要向父母伸手要钱了。现在，我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品，比如现在用的手机、电脑，都是通过这种方式买的。”文涅说。

　　近几年，消费取代投资成为经济增长的第一拉动力，背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示，今年1—9月，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，各个消费领域都有相应的金融服务和产品。

　　“居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年，居民部门融资余额快速上升，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场，居民部门债务余额超过企业部门，居民融资余额中，按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见，未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，消费贷还有不小的增长空间。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说， 如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

　　首付不够，消费贷来凑

　　由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高

　　助推百姓消费的同时，消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”，滋生潜在风险。

　　今年初，北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房，突然限购政策密集出台，陈静慌了，害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了，只怕房价会跌。两家一合计，决定先交房子总价的1/4房款做首付，把房子先过了户。