住房储蓄贷款恒定利率3.3% 2015年有望推向全国市场

　　住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。目前，国内独家 试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。

　　提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。这种模式源 于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步探索阶段。据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

　　住房储蓄贷款有什么特点，与其他贷款方式有怎样的区别?如何申请?目前在国内发展情况如何?对我国住房金融体系建设有何影响?就此记者采访了相关银行业人士和专家。

　　3.3%恒定利率——

　　解决中低收入者住房需求

　　目 前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。比如，在德国，大约每3个成年人中就有1人已经履行了住房储蓄贷 款合同;66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户;45%的捷克人拥有住房储蓄合同;在斯洛伐克，每4个人中有一人通过住房储蓄改善了居住条件。

　　住房储蓄贷款到底什么样?简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

　　不 过，相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例，目前国内独家 试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹 心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

　　正是基于这样的定位，决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。“目前，商业住房贷 款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷 款风险。”中德银行有关负责人介绍说。

　　不过，这种贷款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄 贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商 业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

　　试点10年——

　　700亿元合同惠及14万居民

　　这 一贷款方式又是如何运作的?举例来说，小王打算在两年后购买200万元的自住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元，也可每 月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的 100万元取出自用。